아직까지 한 낮에는 25도까지 육박하는 더운 날씨이지만 이미 길가의 가로수들은 노란색으로, 붉은색으로 물들어가고 있습니다. 가을이 시작되었다는 이야기는 올 한해도 마지막으로 달려가고 있다는 이야기이겠지요? 연말로 다가가면서 여러가지 챙길 것들이 많아지겠습니다만 그 중에서도 특히 유리지갑 직장인들에게는 내년초에 준비하게 될 연말정산을 대비하여 어떻게 하면 내가 낸 세금을 더 많이 돌려받을 수 있을지 고민이 시작되는 때이기도 합니다.


매년 연말정산에 대한 정책 및 세법의 변경에 따라 작년과 비교하여 바뀐 부분들을 점검하고 새로운 세테크 전략을 짜는 것은 이제 더이상 새로운 풍경이 아닙니다. 오히려 이런 세테크 전략을 준비하지 않고 유리지갑을 털어가는(?) 세무당국을 바라만 보고 있는 것이 이상할 정도인 시대가 되었습니다. 그만큼 연말이 다가오면 정신 바짝 차리고 올 한해 변경된 세법의 범위와 개인의 수입, 자산 관리의 사이에서 절세할 수 있는 방법을 확인하고 준비해야 하는 것이지요!



출처 : 삼성생명 eDM



아마도 올해초 세법의 변경과 관련하여 큰 화두가 한번 되었고, 슬슬 여러 금융 기관들에서 입질을 하고 있는 것처럼 개인형퇴직연금(IRP)을 통한 세액공제가 이슈가 될 것은 자명해 보입니다. 그동안 연말정산의 필수요소 중 하나는 연금저축을 통하여 연간 최대 400만원 납입분까지 세액을 공제받는 헤택을 챙기는 것이었습니다. 연금저축의 특성상 납입한 돈을 다시 수령하기까지 오랜 시간이 걸린다는 단점이 있긴 했지만 여유자금의 운용, 노후의 대비라는 두마리 토끼를 잡는 다는 관점에서 많은 분들이 연금저축을 가입하고 불입해 왔습니다.


여기에 더하여 올해부터는 개인형퇴직연금, 즉 IRP 에 불입한 금액들 중, 추가로 납입한 300만원까지 추가로 세액공제의 혜택을 받을 수 있도록 세법이 바뀌어 많은 분들이 관심을 갖고 있습니다. 보통 개인형퇴직연금 IRP 는 직장을 다니다가 퇴사/이직 등을 이유로 퇴직금을 수령하는 경우에 IRP 계좌를 갖게 됩니다. IRP 는 꼭 그런 형태로만 가입할 수 있는 것은 아니고 원하면 개인적으로 금융기관을 통해 계좌를 개설하거나 추가 계좌를 만드는 것도 가능합니다. 다만 염두해야 할 것은 "퇴직연금"이라는 단어인데요, 퇴직금을 일시에 수령하지 않고 연금처럼 노후에 나누어 받게 해주는 것이 상품의 기본 컨셉이라는 정도입니다.





여유자금이 있어서 연금저축에 매년 400만원 불입을 하고 세액공제의 혜택을 받아온 분들이 많지만 그놈의 여유자금이 더 많아 어떻게 활용해야 할지 애매했던 분들이라면 노후를 위해 개인형퇴직연금 계좌에 불입을 하고 이에 대하여 최대 300만원 불입분에 대해 세액공제를 받는 것이 가능해 진 것입니다. 연금저축과 다소 다른점이라면 개인형퇴직연금은 다양한 펀드(채권형, 혼합형, 주식형 등) 상품에 투자가 되기 때문에 매년 운영 수수료가 수익과 관계없이 0.3~0.4% 정도 발생한다는 점입니다. 또한 투자 운영 결과에 따라 최종 금액이 다소 달라질 수 있다는 점도 유의해야 하겠습니다.


자신의 수입, 지출을 명확하게 파악하고 있으면서 여유자금이 있다면 "Why not?" 이라고 외칠정도로 충분히 매력적인 개인형퇴직연금. 세상에 마냥 좋기만 한 물건이나 상품은 절대 없는 것처럼 이 역시 충분한 계획과 전략 없이 덜컥 납입을 한다면 그다지 좋은 결과를 얻기 힘들 겁니다. 필요하다면 무료로 제공되는 재무 상담 채널을 통해 "내가 연말정산을 위해 이 상품을 가입하거나 추가 불입하는 것이 가당키는 한 일인가?" 라는 고민을 털어놓고 속시원하게 이야기를 들어보는 것도 좋은 선택이 될 것 같습니다. 미리미리 준비한 연말정산, 보너스보다 더 큰 기쁨으로 돌아올지도 모릅니다..!!


단기, 중기적인 개인 재무 전략을 아직 가지고 있지 않다면 섣불리 장기, 초장기 금융 상품에 발을 들이는 것은 위험합니다. 연금저축이나 개인형퇴직연금이나 섣불리 가입했다가 해지하는 경우 거꾸로 세금 폭탄을 맞기 십상이지요. 그럴때는 무료로 제공되는 재무 전문가의 컨설팅을 통해 보다 체계적으로 재테크, 세테크, 연말정산 준비를 하는 것이 좋습니다! [전문가와의 무료 상담 신청하기]



저는 위 내용을 설명하면서, 리치플래너컨설팅으로부터 마일리지를 제공받기로 하였습니다

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Posted by 노피디

이 글의 전제조건은 이미 적립식 혹은 거치식 펀드로 일정 부분 투자성 자금 운용을 하고 있는 상황을 전제로 합니다. 물가상승률, 인플레이션을 고려해 볼 때, 안정적인 자산운용 만으로는 먼 훗날을 보장받기가 힘들기 때문입니다. 최근 주가 하락과 더불어 펀드를 환매하고 CMA 나 정기적금 등과 같은 안전자산 운용쪽을 고민하는 사람들이 많아 보이는데 여유 자금 운용의 묘가 필요한 시점인 것 같습니다.

CMA = 수시입출식 여유 자금 운용

근래에 각광 받고 있는 CMA 는 기본 컨셉이 " 수시입출식 여유 자금 운용 " 이라는 점을 기억해야 합니다. 종금사나 증권사들이 제시하는 CMA 수익률을 보면 30일, 60일, 90일 ... 365일 등으로 거치 일수가 증가하면 이자율이 쥐꼬리 만큼이긴 하지만 올라가는 것을 볼 수 있습니다.

 

즉, CMA 라는 것이 단기 자금 운용을 주 타겟으로 하는 상품이기 때문에 어떻게든 거치를 더 하도록 유도하기 위한 전략입니다. 이렇다 보니, CMA 계좌를 여러개 만들어서 장기로 묵힐 여유자금용 따로 두고 수시로 넣었다 뺐다 하는 계좌 따로 만들어서 운용하시는 분들도 많이 보입니다. 이러한 운용의 장점은

- 수시 입출금을 위한 계좌는 이자율이 살짝 낮긴해도 편리하게 빼쓸 수 있다
- 갑작스런 목돈이 필요한 일이 생기면, 장기용 CMA 에서 돈을 빼면 된다

정도가 아닐까 싶습니다. 아마도 많은 분들이 이러한 효과를 기대하고 계좌 분리를 해서 CMA 에 자금을 거치하는 이유일 겁니다. 하나 물어 보겠습니다. 장기 거치용 CMA 계좌에는 어느정도의 돈이 있어야 할까요?

- 수시 입출을 위한 CMA 계좌는 : 급여계좌 연동
- 장기 + 수시 입출용 CMA 계좌를 합하여 : 적절잔액은 5 ~ 600 만원선

정말 여유 자금이라면 CMA 에 넣는 것은 손해입니다. 단기간의 급한 자금 운용 사정이 생기더라도 그 금액이 5 ~600 만원을 넘어간다면 그건 심각한 가계 재정에 문제를 초래할 수 있는 상황일 경우가 대부분일 겁니다. CMA 에 너무 많은 금액을 예치하는 것은 기회비용을 너무 많이 잃어 버리는 지름길처럼 보이지 않으시나요?

정기적금, 구관이 명관이다?

CMA 에 넣어둔 정말 생활비, 긴급한 상황을 대비한 돈을 제외하고도 매월 나가는 적립식 펀드등을 제외한 돈은 정기적금에 분산 예치하는 것도 나쁘지 않은 방법입니다. 상호저축은행쪽을 확인하면 6.5 ~ 7%의 수익률을 보장하는 상품들이 천지에 널려 있습니다.[각주:1] 모 재테크 포털 사이트를 보니 4천 만원이 넘는 큰 돈을 CMA-RP에 넣을까 일반 CMA에 넣을까 고민하는 분들이 보이더군요.

단도 직입적으로 이야기 하여, 4천 만원을 왜 CMA 에 넣으려고 하는지 이해가 안됩니다. 차라리 금액을 적절히 쪼개어 시차를 둔 정기적금 가입을 하는 것이 훨씬 유리할 겁니다. 0.5 % 정도를 손해보고 정기예금을 넣는 것도 추천해 드립니다. 시차를 둔 가입으로 언제든 주기적으로 목돈이 나오는 구조를 만들어 두면 급전 유통시에도 맘 편하게 대응하실 수 있을 겁니다.

누군가는 이렇게 물어보실 겁니다. " 중도 해지시에 정기적금, 예금은 쥐꼬리만도 못한 이자율만 준다 ". 네 맞습니다. 그래서 쪼개라고 말씀을 드리는 겁니다. 예를들어 2000 만원의 여유 자금이 있다면

- CMA : 600 만원 (5%)
- M 월 정기적금 : 1년, 360 만원 목표 (7%)
- M+3 월 정기적금 : 1년, 360 만원 목표 (7%)
- M+6 월 정기적금 : 1년, 360 만원 목표 (7%)
- M+9 월 정기적금 : 1년, 360 만원 목표 (7%)

요런식으로 운용할 것 같습니다. 분기별로 만기되는 7% 짜리 360만원 만기 적금이 돌아오고 수시로 CMA를 통해서 왠만한 일은 다 처리가 가능합니다. 요즘은 상호저축은행들도 인터넷 뱅킹이 가능해서 분기별로 정기적금 하나 더 넣는것 일도 아닙니다. CMA 와 비교할 때 훨씬 유리한 방식입니다.

이 모든 것의 전제조건 : 투자자금을 제외한 여유자금

글 처음에도 이야기 했지만 인플레이션, 물가상승률 따라 잡으려면 CMA 나 정기적금 같은 상품은 거의 이자가 없다고 봐도 무방합니다. (특히 요즘 더 심해지고 있지요) 따라서 전제조건은 " 투자자금으로 나가는 돈을 제외한 나머지 여유자금에만 해당된다 " 입니다. CMA 가 아무리 좋아봐야 5% 안팎의 저리 상품이고 정기적금은 일정기간 돈도 묶이는데 이자율도 탐탁치 않은 (7%) 상품일 뿐입니다.

국민연금이라는 것이 나의 노후와 미래를 보장해 주지 못하고 여유자금에 대한 안정과 수익의 경계선에서 고민이 참 많은 요즈음 인데요, 조그마한 관심을 가지고 하루 10분의 고민으로 효과적인 재무설계를 해보시기 바랍니다.

- NoPD -

  1. 재테크 포탈 모네타에 들어가보면 쉽게 조회가 가능합니다 : http://finance.moneta.co.kr/saving/bestIntCat02List.jsp [본문으로]
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Posted by 노피디

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