저금리 시대입니다. 가까운 이웃나라 일본은 이미 금리가 마이너스로 내려갔습니다. 금리가 마이너스라는 뜻은 은행에 재산을 맡겨 두더라도 은행이 돈을 굴려 수익을 만들어낼 방법이 마땅치 않아 돈을 맡겨주는 비용을 받아간다는 의미로 해석해도 무방합니다. 두자릿수 이상의 이자율을 보장받던 고금리 시대를 살아온 분들께는 잘 이해가 되지 않을 상황일지 모르지만, 이는 경제가 그만큼 쉽지 않은 상황이라는 반증이고 당분간은 계속 어려울 수 있다는 신호이기도 합니다. 현실을 살아가는 소시민들에게는 더할나위 없이 어려운 시기라 봐도 무방하겠습니다.


시절이 이렇다 보니 만족스럽지 못한 수입을 어떻게 불릴 것인지를 고민하는 것 보다 지출에 대한 통제, 어쩔 수 없이 발생되는 소비와 이를 통한 반대 급부를 최적화하는데 사람들이 관심을 갖게 됩니다. 신용카드나 체크카드 역시 그런 고민의 사정권에 들어 있는건 당연합니다. 특히 올해는 신용카드에 대한 소득공제 혜택이 지속될 것인지에 대한 이슈까지 겹치면서 체크카드, 현금사용 및 영수증 처리에 더 많은 분들이 관심을 갖게 되는 것 같습니다. 



인터넷 뱅킹이나 모바일 뱅킹으로 쉽게 계좌 개설이 가능한 "퍼스트가계적금"이자는 중요하지 않습니다. 포인트를 현금화 하기 위해 잠시 개설할 뿐이니까요..!



체크카드 바닥에도 날고 기는 촌천살인 카드들이 많겠지만 직장인들을 위한 체크카드로 SC은행의 리워드360 을 추천하는 분들이 많습니다. 이 체크카드가 사람들의 입에 오르내리게 된 가장 큰 이유는 식당 업종에서의 카드 사용시 5% 에 달하는 높은 포인트 적립율 때문입니다. 직장인들은 최소한 한달에 20번 이상의 점심, 일이 늦게 끝나기라도 한다면 저녁까지 포함하여 25~30번의 식사를 사먹어야 합니다. 여기에 주말에 친구, 가족들과의 외식을 포함하면 금액도 꽤 큽니다. 식당 업종에 대해서 높은 포인트 적립을 해주는 리워드360이 직장인에게 소중한(?) 카드인 이유입니다. 


이렇게 쌓인 포인트는 항공사 포인트로 일정 비율로 전환할수도 있지만 (사실 저도 이걸 생각하고 처음에 체크카드를 만들긴 했습니다만...) 쌓인 포인트를 단 1원도 버리지 않고 현금화하는 방법이 있어 리워드360의 가치는 더욱 빛이 나고 있습니다. 실제로 이 방법이 유효한지를 확인하기 위해 적립된 포인트를 살펴보니 어느새 7만점이 넘어 있었습니다. 이 포인트를 현금으로 전환하기 위해서는 "퍼스트 가계적금" 을 가입해야 합니다. SC은행 스마트폰용 앱을 설치해 두었다면 절차는 정말 간단합니다.




금융거래와 관계된 부분이다보니 뭔가 약관 동의 등의 절차가 필요합니다. 혹시나 "선택" 적으로 동의해도 되는 마케팅 항목이 있다면 스팸, 광고성 연락을 막기 위해 선택하지 않아야겠습니다. 적금 계좌이니 출금에 사용될 모계좌가 있어야 합니다. 리워드360을 가지고 계시다면 계좌가 있을테니 해당 계좌를 선택하시면 됩니다. 전후 비교를 위해 잔액을 노출시켜 봤는데요, 네, 가난합니다. 고작 20만원 남짓 들어있는 계좌의 쓸쓸함을 포인트 현금화로 한번 불려보도록 하겠습니다! (불끈)




퍼스트 가계적급 신청의 상세 내용으로 진입하면 "포인트 사용" 이라는 토글 스위치와 "포인트 입금" 이라는 부분이 보입니다. 포인트 전액을 현금화 할 것이기 때문에 가입금액을 포인트 잔액 만큼인 71,800원으로 입력했고 포인트 사용 옵션을 켠 다음, 포인트 입금 역시 같은 금액을 입력했습니다. 가입기간도 중요한 부분이 아니기 때문에 넘어가도 무방하겠습니다. 자동이체니 뭐니... 영혼을 잠시 내려놓고 값을 입력하시면 되겠습니다.






무척 간편하게 퍼스트 가계적금의 계좌 생성 절차가 끝났습니다! 계좌에는 그동안 점심, 저녁 사먹으면서 열심히 쌓아둔 리워드360 카드의 포인트에서 이체된 71,800 원이 입금되었겠죠? 친절하게도 문자 메세지로 계좌가 무사히 개설되었음을 알리는 문자 메세지가 도착했습니다. 자, 이제부터 할일은 계좌를 해지하는 일입니다 -_-+ 1.9% 라는 이자율이 마음에 드신다면 계좌를 유지하셔도 되겠습니다만, 다음 포스팅에서 소개해 드릴 다른 은행의 고이율 상품에 돈을 넣는 것을 추천드리고자 합니다. (언제 포스팅을 올릴지는... 저도 잘 모르겠습니다.)




열심히 계좌를 만드신 여러분의 다음 할일은 계좌 해지입니다. 앱의 좌측 상단의 샌드위치 아이콘을 눌러서 아랫쪽의 "가입상품 조회/해지"를 선택합니다. 물론 포스팅의 절차상 가이드 하는 것일 뿐이니 수단과 방법을 가리지 말고 새로 개설하신 계좌 정보로 진입하는 것이 목적입니다. 목록에서 개설된 퍼스트가계적금을 선택하여 비밀번호를 입력하고 다음 버튼을 누릅니다.






가입 해지에 대한 확인을 하고 과감하게 통장을 멀리 보내고 말았습니다. 잠시 계좌가 사라졌다는 슬픈 마음을 뒤로하고 원래의 출금 계좌로 돌아가 보도록 하겠습니다. 여느 은행이나 마찬가지이겠지만 계좌 해지시 잔고는 출금 계좌로 이체되는 것이 인지상정이겠습니다. 리워드360 체크카드에 연결해둔 계좌 정보를 들어가보니 퍼스트 가계적금 계좌 해약을 통해 입금된 71,800원이 입금되 내역이 확인됩니다..! 기존의 다소 안쓰러웠던 잔액 22만원에서 급증한 30여만원에 달하는 잔고가 왠지 마음을 뿌듯하게 해주는 듯 합니다..!


각자의 소비 패턴에 따라 신용카드와 체크카드는 그 용처가 달라집니다. 수십만원의 연회비를 내야만 하는 플래티넘 카드에서부터 연회비가 없는 체크카드에 이르기까지 다양한 카드들이 시중에 유통되고 있습니다. 소개해드린 포인트 현금화도 좋지만 내게 가장 적절한 카드를 고르고 수입에 맞는 합리적인 지출을 할 수 있도록 하는 것이 무엇보다 먼저일겁니다. 어려운 시기, 이자도 많이 못주겠다는 은행들이 얄밉다면 결제전 한번 더 생각하고 카드를 긁는 여러분들이 되시면 좋겠습니다!


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Posted by 노피디

2015년도 이제 오늘과 내일이면 끝이납니다. 왠지 모르게 더 정신 없었던 한해였기에 뭔가 아쉬움이 남습니다. 하지만 다가오는 1월은 연말정산 준비로 더 정신 없는 시간을 보내셔야 할 분들이 많을 겁니다. 매년 반복되는 연말정산이지만 조금씩 바뀌는 세법과 관련한 절차 등으로 인해, 제대로 세금을 돌려받기 위해서는 신경써야 할 것들이 많습니다. 그 중에서도 가장 먼저 신경써야 할 것은 어떤 절차를 통해 얼마만큼의 세금을 내가 냈고, 또 어떤 절차를 통해 낸 세금을 돌려받게 되는지에 대한 큰 그림을 숙지하는 것입니다.


이미 수년동안 연말정산 절차를 진행해 본 숙련된 직장인이라면 정확하게는 아니더라도 대략적으로 "수단과 방법을 가리지 말고 과세표준을 낮춰야 한다!"를 알고 계실겁니다. 하지만 사회 초년생에게는 세금이 결정되는 과정도 다소 생소하고 "과세표준"이라는 용어의 생소함, 왜 이걸 낮춰야만 연말정산을 13월의 월급으로 변신시킬 수 있는 것인지가 궁금할겁니다. 검색을 통해 많은 정보를 찾을 수 있지만 과세의 중심 국세청에서 자료를 찾는 것이 가장 정확합니다.




국세청이 제공하고 있는 2015년 근로소득 간이세액표에서 발췌한 근로소득 연말정산 세액 계산방법 장표입니다. 우측의 복잡한 이야기들은 차치하고 왼쪽에 있는 항목들을 위에서부터 아래로 읽어 내려가면 연말정산의 프로세스를 쉽게 이해할 수 있습니다. 가장 첫번째 항목은 쉽게 생각하면 본인의 세전 연간 총 소득입니다. 이 숫자에서 여러가지 공제 항목들을 제외시키면서 최종적으로 "과세표준" 을 산출하는 것이 연말정산의 거의 전부라 생각해도 무방합니다. (바뀐 세법 덕분에 실제로 총급여세액을 계산하는 것은 조금 더 복잡하지만 단순하게 생각하셔도 큰 차이는 없겠습니다)


두번째 항목인 "근로소득공제"는 총 급여액의 구간에 따라 기본적으로 제하는 공제 금액입니다. 단순하게 생각하면 자신의 연봉 구간에 따라 기본적인 공제 금액과 구간별로 정해진 퍼센트에 따라 계산된 금액을 더하여 연간 총 소득에서 빼면됩니다. 이렇게 계산된 금액이 세번째 항목인 근로소득금액이 되겠죠? 뭔가 좀 헷갈린다면 아래의 예제를 보시면 쉽게 이해가 될 것 같습니다. 연간 총 소득이 48,120,000원인 사람이라면 위 표에 나온데로 "1200만원 + (총급여액 - 4500만원) x 15%"를 계산하여 근로소득금액 35,964,000원이 계산됩니다. 





근로소득금액이 확정 되었다면 여기서부터는 다소 쉽습니다. 1년동안 여러 지인들과 은행 직원 등으로부터 "연말정산에 도움이 되는 상품이에요!" 와 같은 멘트의 유혹으로 가입한 상품에서부터 주택 구입 자금에 대한 상환, 신용카드 및 현금영수증 사용액 등으로부터 산출된 숫자를 하나씩 하나씩 빼나가는 과정입니다. 개별 항목별로 반영되는 비율이라든가 조건은 천천히 더 살펴보면 되니 이 글에서는 언급하지 않겠습니다! 요지는 근로소득금액을 최대한 더 작게 만들 수 있도록 빼먹는 항목이 없도록 잘 챙겨야 한다는 점 정도겠습니다!





이렇게 계산된 금액이 바로 "과세표준" 입니다. 과세표준은 쉽게 이해하자면 세금 당국이 인정하는 여러가지 항목들을 소득에서 제외하여 실질적으로 세금을 내야 하는 기준 금액입니다. 국세청은 구간을 5가지로 나누어 각 구간별로 별도의 세금을 부과하고 있습니다. 구간이 바뀔 때마다 이전 구간에서 내게되는 최대 세금에 더하여 추가 소득에 적용되는 15%, 24%, 35%, 38% 의 세금이 합산되어 최종적인 세액이 결정됩니다. 이쯤되면 "아, 과세표준 구간을 낮추게 되면 레버리지 효과가 정말 크겠군!" 하는 생각이 드실겁니다. 수단과 방법을 가리지 말고 소득공제될 수 있는 모든 것들을 잘 챙겨야 하는 이유가 여기에서 나오게 됩니다. 연말정산을 위한 상품을 가입할때도 이런 효과를 감안해야 하겠죠!


복잡해 보이지만 생각하면 또 단순한 이 과정을 거쳐 나온 숫자를 우리는 결정세액이라고 부릅니다. 연말정산의 최종 절차는 바로 이 결정세액과 매월 이미 납부한 세금들의 합산 금액을 비교하여 어느 숫자가 크냐에 따라 13월의 월급이 되기도 하고 13월의 세금이 되기도 하는 것입니다. 낸 세금보다 계산된 세금이 적다면 13월의 월급으로 환급을 받는 것이고, 계산을 해봤더니 낸 세금보다 더 큰 숫자가 나왔다면 안타깝게도 이번해에는 돈을 토해내야 하는 것입니다!


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Posted by 노피디

아직까지 한 낮에는 25도까지 육박하는 더운 날씨이지만 이미 길가의 가로수들은 노란색으로, 붉은색으로 물들어가고 있습니다. 가을이 시작되었다는 이야기는 올 한해도 마지막으로 달려가고 있다는 이야기이겠지요? 연말로 다가가면서 여러가지 챙길 것들이 많아지겠습니다만 그 중에서도 특히 유리지갑 직장인들에게는 내년초에 준비하게 될 연말정산을 대비하여 어떻게 하면 내가 낸 세금을 더 많이 돌려받을 수 있을지 고민이 시작되는 때이기도 합니다.


매년 연말정산에 대한 정책 및 세법의 변경에 따라 작년과 비교하여 바뀐 부분들을 점검하고 새로운 세테크 전략을 짜는 것은 이제 더이상 새로운 풍경이 아닙니다. 오히려 이런 세테크 전략을 준비하지 않고 유리지갑을 털어가는(?) 세무당국을 바라만 보고 있는 것이 이상할 정도인 시대가 되었습니다. 그만큼 연말이 다가오면 정신 바짝 차리고 올 한해 변경된 세법의 범위와 개인의 수입, 자산 관리의 사이에서 절세할 수 있는 방법을 확인하고 준비해야 하는 것이지요!



출처 : 삼성생명 eDM



아마도 올해초 세법의 변경과 관련하여 큰 화두가 한번 되었고, 슬슬 여러 금융 기관들에서 입질을 하고 있는 것처럼 개인형퇴직연금(IRP)을 통한 세액공제가 이슈가 될 것은 자명해 보입니다. 그동안 연말정산의 필수요소 중 하나는 연금저축을 통하여 연간 최대 400만원 납입분까지 세액을 공제받는 헤택을 챙기는 것이었습니다. 연금저축의 특성상 납입한 돈을 다시 수령하기까지 오랜 시간이 걸린다는 단점이 있긴 했지만 여유자금의 운용, 노후의 대비라는 두마리 토끼를 잡는 다는 관점에서 많은 분들이 연금저축을 가입하고 불입해 왔습니다.


여기에 더하여 올해부터는 개인형퇴직연금, 즉 IRP 에 불입한 금액들 중, 추가로 납입한 300만원까지 추가로 세액공제의 혜택을 받을 수 있도록 세법이 바뀌어 많은 분들이 관심을 갖고 있습니다. 보통 개인형퇴직연금 IRP 는 직장을 다니다가 퇴사/이직 등을 이유로 퇴직금을 수령하는 경우에 IRP 계좌를 갖게 됩니다. IRP 는 꼭 그런 형태로만 가입할 수 있는 것은 아니고 원하면 개인적으로 금융기관을 통해 계좌를 개설하거나 추가 계좌를 만드는 것도 가능합니다. 다만 염두해야 할 것은 "퇴직연금"이라는 단어인데요, 퇴직금을 일시에 수령하지 않고 연금처럼 노후에 나누어 받게 해주는 것이 상품의 기본 컨셉이라는 정도입니다.





여유자금이 있어서 연금저축에 매년 400만원 불입을 하고 세액공제의 혜택을 받아온 분들이 많지만 그놈의 여유자금이 더 많아 어떻게 활용해야 할지 애매했던 분들이라면 노후를 위해 개인형퇴직연금 계좌에 불입을 하고 이에 대하여 최대 300만원 불입분에 대해 세액공제를 받는 것이 가능해 진 것입니다. 연금저축과 다소 다른점이라면 개인형퇴직연금은 다양한 펀드(채권형, 혼합형, 주식형 등) 상품에 투자가 되기 때문에 매년 운영 수수료가 수익과 관계없이 0.3~0.4% 정도 발생한다는 점입니다. 또한 투자 운영 결과에 따라 최종 금액이 다소 달라질 수 있다는 점도 유의해야 하겠습니다.


자신의 수입, 지출을 명확하게 파악하고 있으면서 여유자금이 있다면 "Why not?" 이라고 외칠정도로 충분히 매력적인 개인형퇴직연금. 세상에 마냥 좋기만 한 물건이나 상품은 절대 없는 것처럼 이 역시 충분한 계획과 전략 없이 덜컥 납입을 한다면 그다지 좋은 결과를 얻기 힘들 겁니다. 필요하다면 무료로 제공되는 재무 상담 채널을 통해 "내가 연말정산을 위해 이 상품을 가입하거나 추가 불입하는 것이 가당키는 한 일인가?" 라는 고민을 털어놓고 속시원하게 이야기를 들어보는 것도 좋은 선택이 될 것 같습니다. 미리미리 준비한 연말정산, 보너스보다 더 큰 기쁨으로 돌아올지도 모릅니다..!!


단기, 중기적인 개인 재무 전략을 아직 가지고 있지 않다면 섣불리 장기, 초장기 금융 상품에 발을 들이는 것은 위험합니다. 연금저축이나 개인형퇴직연금이나 섣불리 가입했다가 해지하는 경우 거꾸로 세금 폭탄을 맞기 십상이지요. 그럴때는 무료로 제공되는 재무 전문가의 컨설팅을 통해 보다 체계적으로 재테크, 세테크, 연말정산 준비를 하는 것이 좋습니다! [전문가와의 무료 상담 신청하기]



저는 위 내용을 설명하면서, 리치플래너컨설팅으로부터 마일리지를 제공받기로 하였습니다

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Posted by 노피디

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