sentimentalist

저금리 시대입니다. 가까운 이웃나라 일본은 이미 금리가 마이너스로 내려갔습니다. 금리가 마이너스라는 뜻은 은행에 재산을 맡겨 두더라도 은행이 돈을 굴려 수익을 만들어낼 방법이 마땅치 않아 돈을 맡겨주는 비용을 받아간다는 의미로 해석해도 무방합니다. 두자릿수 이상의 이자율을 보장받던 고금리 시대를 살아온 분들께는 잘 이해가 되지 않을 상황일지 모르지만, 이는 경제가 그만큼 쉽지 않은 상황이라는 반증이고 당분간은 계속 어려울 수 있다는 신호이기도 합니다. 현실을 살아가는 소시민들에게는 더할나위 없이 어려운 시기라 봐도 무방하겠습니다.

시절이 이렇다 보니 만족스럽지 못한 수입을 어떻게 불릴 것인지를 고민하는 것 보다 지출에 대한 통제, 어쩔 수 없이 발생되는 소비와 이를 통한 반대 급부를 최적화하는데 사람들이 관심을 갖게 됩니다. 신용카드나 체크카드 역시 그런 고민의 사정권에 들어 있는건 당연합니다. 특히 올해는 신용카드에 대한 소득공제 혜택이 지속될 것인지에 대한 이슈까지 겹치면서 체크카드, 현금사용 및 영수증 처리에 더 많은 분들이 관심을 갖게 되는 것 같습니다. 

인터넷 뱅킹이나 모바일 뱅킹으로 쉽게 계좌 개설이 가능한 "퍼스트가계적금"

이자는 중요하지 않습니다. 포인트를 현금화 하기 위해 잠시 개설할 뿐이니까요..!

체크카드 바닥에도 날고 기는 촌천살인 카드들이 많겠지만 직장인들을 위한 체크카드로 SC은행의 리워드360 을 추천하는 분들이 많습니다. 이 체크카드가 사람들의 입에 오르내리게 된 가장 큰 이유는 식당 업종에서의 카드 사용시 5% 에 달하는 높은 포인트 적립율 때문입니다. 직장인들은 최소한 한달에 20번 이상의 점심, 일이 늦게 끝나기라도 한다면 저녁까지 포함하여 25~30번의 식사를 사먹어야 합니다. 여기에 주말에 친구, 가족들과의 외식을 포함하면 금액도 꽤 큽니다. 식당 업종에 대해서 높은 포인트 적립을 해주는 리워드360이 직장인에게 소중한(?) 카드인 이유입니다. 

이렇게 쌓인 포인트는 항공사 포인트로 일정 비율로 전환할수도 있지만 (사실 저도 이걸 생각하고 처음에 체크카드를 만들긴 했습니다만...) 쌓인 포인트를 단 1원도 버리지 않고 현금화하는 방법이 있어 리워드360의 가치는 더욱 빛이 나고 있습니다. 실제로 이 방법이 유효한지를 확인하기 위해 적립된 포인트를 살펴보니 어느새 7만점이 넘어 있었습니다. 이 포인트를 현금으로 전환하기 위해서는 "퍼스트 가계적금" 을 가입해야 합니다. SC은행 스마트폰용 앱을 설치해 두었다면 절차는 정말 간단합니다.

금융거래와 관계된 부분이다보니 뭔가 약관 동의 등의 절차가 필요합니다. 혹시나 "선택" 적으로 동의해도 되는 마케팅 항목이 있다면 스팸, 광고성 연락을 막기 위해 선택하지 않아야겠습니다. 적금 계좌이니 출금에 사용될 모계좌가 있어야 합니다. 리워드360을 가지고 계시다면 계좌가 있을테니 해당 계좌를 선택하시면 됩니다. 전후 비교를 위해 잔액을 노출시켜 봤는데요, 네, 가난합니다. 고작 20만원 남짓 들어있는 계좌의 쓸쓸함을 포인트 현금화로 한번 불려보도록 하겠습니다! (불끈)

퍼스트 가계적급 신청의 상세 내용으로 진입하면 "포인트 사용" 이라는 토글 스위치와 "포인트 입금" 이라는 부분이 보입니다. 포인트 전액을 현금화 할 것이기 때문에 가입금액을 포인트 잔액 만큼인 71,800원으로 입력했고 포인트 사용 옵션을 켠 다음, 포인트 입금 역시 같은 금액을 입력했습니다. 가입기간도 중요한 부분이 아니기 때문에 넘어가도 무방하겠습니다. 자동이체니 뭐니... 영혼을 잠시 내려놓고 값을 입력하시면 되겠습니다.

무척 간편하게 퍼스트 가계적금의 계좌 생성 절차가 끝났습니다! 계좌에는 그동안 점심, 저녁 사먹으면서 열심히 쌓아둔 리워드360 카드의 포인트에서 이체된 71,800 원이 입금되었겠죠? 친절하게도 문자 메세지로 계좌가 무사히 개설되었음을 알리는 문자 메세지가 도착했습니다. 자, 이제부터 할일은 계좌를 해지하는 일입니다 -_-+ 1.9% 라는 이자율이 마음에 드신다면 계좌를 유지하셔도 되겠습니다만, 다음 포스팅에서 소개해 드릴 다른 은행의 고이율 상품에 돈을 넣는 것을 추천드리고자 합니다. (언제 포스팅을 올릴지는... 저도 잘 모르겠습니다.)

열심히 계좌를 만드신 여러분의 다음 할일은 계좌 해지입니다. 앱의 좌측 상단의 샌드위치 아이콘을 눌러서 아랫쪽의 "가입상품 조회/해지"를 선택합니다. 물론 포스팅의 절차상 가이드 하는 것일 뿐이니 수단과 방법을 가리지 말고 새로 개설하신 계좌 정보로 진입하는 것이 목적입니다. 목록에서 개설된 퍼스트가계적금을 선택하여 비밀번호를 입력하고 다음 버튼을 누릅니다.

가입 해지에 대한 확인을 하고 과감하게 통장을 멀리 보내고 말았습니다. 잠시 계좌가 사라졌다는 슬픈 마음을 뒤로하고 원래의 출금 계좌로 돌아가 보도록 하겠습니다. 여느 은행이나 마찬가지이겠지만 계좌 해지시 잔고는 출금 계좌로 이체되는 것이 인지상정이겠습니다. 리워드360 체크카드에 연결해둔 계좌 정보를 들어가보니 퍼스트 가계적금 계좌 해약을 통해 입금된 71,800원이 입금되 내역이 확인됩니다..! 기존의 다소 안쓰러웠던 잔액 22만원에서 급증한 30여만원에 달하는 잔고가 왠지 마음을 뿌듯하게 해주는 듯 합니다..!

각자의 소비 패턴에 따라 신용카드와 체크카드는 그 용처가 달라집니다. 수십만원의 연회비를 내야만 하는 플래티넘 카드에서부터 연회비가 없는 체크카드에 이르기까지 다양한 카드들이 시중에 유통되고 있습니다. 소개해드린 포인트 현금화도 좋지만 내게 가장 적절한 카드를 고르고 수입에 맞는 합리적인 지출을 할 수 있도록 하는 것이 무엇보다 먼저일겁니다. 어려운 시기, 이자도 많이 못주겠다는 은행들이 얄밉다면 결제전 한번 더 생각하고 카드를 긁는 여러분들이 되시면 좋겠습니다!

사건사고가 많았던 2014년도 이제 오늘과 내일 이틀만 남았습니다. 한해를 마무리하는 즈음이 되면 직장인들은 슬슬 연말정산을 위한 준비를 시작하곤 합니다. 2015년 1월이 되면 연말정산을 통해 세금을 환급 받기 위한 전쟁이 시작되는데요 올해 아무래도 많은 분들이 관심을 가지고 있는 부분은 체크카드에 대한 한시적 소득공제율 상향 조정이 아닐까 싶습니다.

다들 알고 계신 것처럼 신용카드는 점차 공제율이 낮아지고 있고 체크카드는 지속적으로 높은 공제율을 보장해주고 있습니다. 곧 진행할 2015 연말정산을 기준으로 볼 때 신용카드는 연봉의 25% 를 초과해서 사용한 신용카드 사용금액의 15% 를 공제받는 반면 체크카드는 30%를 공제 받습니다. 이전 포스팅에서 이야기 했던 것처럼 소비의 25% 까지는 다양한 혜택이 보장되는 신용카드를 중심으로 사용하고 이후에는 체크카드를 사용하는 전략을 잘 쓰신 분들이 유리하다는 걸 알 수 있습니다.

그런데 체크카드 사용과 관련하여 한가지 더 고려해야 할 부분이 생겼으니 바로 한시적인 공제율 40% 상향에 대한 내용입니다. 일괄적으로 공제율을 40% 로 높여주는게 아니라 1) 비교의 기준이 되는 체크카드 + 현금영수증 사용액이 얼마이고, 2) 적용 대상이 되는 체크카드 + 현금영수증 사용 증가 조건, 3) 적용 대상 체크카드 + 현금영수증 사용 기간이 언제인지를 명확히 알아야지만 그 혜택을 제대로 볼 수 있습니다. 결론을 먼저 정리하고 가겠습니다. ^^

우선 올해초 2014년 연말정산을 할 때 확인된 체크카드 + 현금영수증 사용액이 공제율 적용을 위한 기준입니다. 이 금액에 대비하여 50% 이상 사용이 증가한 경우가 한시적 체크카드 + 현금영수증 공제율 40% 적용의 대상인데요, 세법 개정 시점 이후 1년간이 그 대상이라 실제 적용은 2015년 연말정산과 2016년 연말정산의 두번으로 나뉘어진다고 보시면 됩니다.

제도의 도입 의도가 다소 엿보이는 것이 기존에 이미 체크카드 + 현금영수증 중심으로 소비 패턴을 만드신 분들은 혜택을 받기가 쉽지 않습니다. 대신 신용카드 중심으로 쓰던 사람들이라면 체크카드 + 현금영수증 중심으로 소비 패턴을 변화하게 만드는 효과가 있는 정책입니다. 신용카드에 대한 공제율 하향조정과 맞물려 어느정도 효과가 있을 것이라는 예상이 가능한 부분이지요? 적용을 위한 조건과 기준, 대상을 잘 알아두셔야 괜히 환급액이 적다고 마음 상하시지 않을 수 있을 것 같습니다!

연말정산을 준비하다 보면 정작 중요한 것이 무엇이었나를 생각하게 됩니다. 낸 세금에 대하여 정당한 소비, 지출 구조를 증명하여 환급을 받는 것도 중요하지만 그 이전에 현명하게 소비, 지출을 하여 애당초 불필요하게 나가는 돈을 줄이는 것이 더 중요합니다. 연말정산 환급은 결국 낸 세금을 조정 받는 것이기에 그 규모는 당연히 제한적일 수 밖에 없습니다. 이미 다 지나간 2014년이기에 연말정산 환급에 최선을 다해야겠지만 연말정산 준비를 하면서 2015년 한해는 더 합리적인 소비, 지출을 할 수 있도록 마음을 다잡아 보시기 바랍니다!