아직까지 한 낮에는 25도까지 육박하는 더운 날씨이지만 이미 길가의 가로수들은 노란색으로, 붉은색으로 물들어가고 있습니다. 가을이 시작되었다는 이야기는 올 한해도 마지막으로 달려가고 있다는 이야기이겠지요? 연말로 다가가면서 여러가지 챙길 것들이 많아지겠습니다만 그 중에서도 특히 유리지갑 직장인들에게는 내년초에 준비하게 될 연말정산을 대비하여 어떻게 하면 내가 낸 세금을 더 많이 돌려받을 수 있을지 고민이 시작되는 때이기도 합니다.


매년 연말정산에 대한 정책 및 세법의 변경에 따라 작년과 비교하여 바뀐 부분들을 점검하고 새로운 세테크 전략을 짜는 것은 이제 더이상 새로운 풍경이 아닙니다. 오히려 이런 세테크 전략을 준비하지 않고 유리지갑을 털어가는(?) 세무당국을 바라만 보고 있는 것이 이상할 정도인 시대가 되었습니다. 그만큼 연말이 다가오면 정신 바짝 차리고 올 한해 변경된 세법의 범위와 개인의 수입, 자산 관리의 사이에서 절세할 수 있는 방법을 확인하고 준비해야 하는 것이지요!



출처 : 삼성생명 eDM



아마도 올해초 세법의 변경과 관련하여 큰 화두가 한번 되었고, 슬슬 여러 금융 기관들에서 입질을 하고 있는 것처럼 개인형퇴직연금(IRP)을 통한 세액공제가 이슈가 될 것은 자명해 보입니다. 그동안 연말정산의 필수요소 중 하나는 연금저축을 통하여 연간 최대 400만원 납입분까지 세액을 공제받는 헤택을 챙기는 것이었습니다. 연금저축의 특성상 납입한 돈을 다시 수령하기까지 오랜 시간이 걸린다는 단점이 있긴 했지만 여유자금의 운용, 노후의 대비라는 두마리 토끼를 잡는 다는 관점에서 많은 분들이 연금저축을 가입하고 불입해 왔습니다.


여기에 더하여 올해부터는 개인형퇴직연금, 즉 IRP 에 불입한 금액들 중, 추가로 납입한 300만원까지 추가로 세액공제의 혜택을 받을 수 있도록 세법이 바뀌어 많은 분들이 관심을 갖고 있습니다. 보통 개인형퇴직연금 IRP 는 직장을 다니다가 퇴사/이직 등을 이유로 퇴직금을 수령하는 경우에 IRP 계좌를 갖게 됩니다. IRP 는 꼭 그런 형태로만 가입할 수 있는 것은 아니고 원하면 개인적으로 금융기관을 통해 계좌를 개설하거나 추가 계좌를 만드는 것도 가능합니다. 다만 염두해야 할 것은 "퇴직연금"이라는 단어인데요, 퇴직금을 일시에 수령하지 않고 연금처럼 노후에 나누어 받게 해주는 것이 상품의 기본 컨셉이라는 정도입니다.





여유자금이 있어서 연금저축에 매년 400만원 불입을 하고 세액공제의 혜택을 받아온 분들이 많지만 그놈의 여유자금이 더 많아 어떻게 활용해야 할지 애매했던 분들이라면 노후를 위해 개인형퇴직연금 계좌에 불입을 하고 이에 대하여 최대 300만원 불입분에 대해 세액공제를 받는 것이 가능해 진 것입니다. 연금저축과 다소 다른점이라면 개인형퇴직연금은 다양한 펀드(채권형, 혼합형, 주식형 등) 상품에 투자가 되기 때문에 매년 운영 수수료가 수익과 관계없이 0.3~0.4% 정도 발생한다는 점입니다. 또한 투자 운영 결과에 따라 최종 금액이 다소 달라질 수 있다는 점도 유의해야 하겠습니다.


자신의 수입, 지출을 명확하게 파악하고 있으면서 여유자금이 있다면 "Why not?" 이라고 외칠정도로 충분히 매력적인 개인형퇴직연금. 세상에 마냥 좋기만 한 물건이나 상품은 절대 없는 것처럼 이 역시 충분한 계획과 전략 없이 덜컥 납입을 한다면 그다지 좋은 결과를 얻기 힘들 겁니다. 필요하다면 무료로 제공되는 재무 상담 채널을 통해 "내가 연말정산을 위해 이 상품을 가입하거나 추가 불입하는 것이 가당키는 한 일인가?" 라는 고민을 털어놓고 속시원하게 이야기를 들어보는 것도 좋은 선택이 될 것 같습니다. 미리미리 준비한 연말정산, 보너스보다 더 큰 기쁨으로 돌아올지도 모릅니다..!!


단기, 중기적인 개인 재무 전략을 아직 가지고 있지 않다면 섣불리 장기, 초장기 금융 상품에 발을 들이는 것은 위험합니다. 연금저축이나 개인형퇴직연금이나 섣불리 가입했다가 해지하는 경우 거꾸로 세금 폭탄을 맞기 십상이지요. 그럴때는 무료로 제공되는 재무 전문가의 컨설팅을 통해 보다 체계적으로 재테크, 세테크, 연말정산 준비를 하는 것이 좋습니다! [전문가와의 무료 상담 신청하기]



저는 위 내용을 설명하면서, 리치플래너컨설팅으로부터 마일리지를 제공받기로 하였습니다

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Posted by 노피디

경기가 안좋다는 이야기가 많습니다. 여러가지 사회적인 사건들 때문일 수도 있겠지만 그보다는 전세계적으로 경기가 활발하지 못하다고 보는 것이 맞을 것 같습니다. 수입이 충분히 늘지 않으니 지출도 줄어들 수 밖에 없고 이는 경기가 계속 활성화되지 못하는 악순환의 고리로 연결되곤 합니다. 하지만 주식시장을 보면 조만간 경기가 풀리기 시작하지 않을까 하는 분위기가 있습니다. 코스피는 2천선에 올라서서 바닥 다지기를 하는 모습이고 미국 주식시장도 뜨겁습니다.


주식은 미래 가치를 먹고 사는 유기체입니다. 주식의 가격이 오르는 시기는 실적이 숫자로 발표되는 시기라기 보다는 앞으로 실적이 좋아지고 영업이익율이 개선될 것 같은 경우입니다. 그런 관점에서 볼 때 지금은 투자를 해야 할 시기가 아닐까 싶습니다. 하지만 변동성이라는 관점에서 주식은 개인 투자자들이 쉽게 들어가기 어려운 영역입니다. 이럴 때 대안으로 선택할 수 있는 것이 바로 펀드(Fund)입니다.



펀드는 펀드 운용사를 통해 주식에 투자하는 간접투자상품입니다. 각 펀드는 펀드를 구성한 목적에 따라 국내, 국외에서 거래되는 여러가지 주식에 투자를 하게 됩니다. 일반적인 주식 투자가 종목 단위로 이루어지는 반면 펀드는 적게는 10여종, 많게는 수십여개의 주식 종목을 대상으로 투자를 하기 때문에 상대적으로 변동성이 낮고 손실에 대한 위험이 낮은 편입니다. 때문에 높은 수익률을 올리면서도 안정적인 것을 추구하는 투자자들에게 주식보다는 펀드를 많이 추천하고 있습니다.


하지만 이런 펀드도 기본적으로 주식에 투자하고 거래하는 것이기 때문에 마치 건실한 기업을 찾아 주식 투자를 하는 것처럼 펀드의 여러가지 내용을 살펴보고 투자할 필요가 있습니다. 펀드를 선택하는 방법에는 여러가지가 있겠지만 개인적으로 추천하는 방법은 3~6개월 정도의 펀드 수익률을 먼저 살펴볼 것을 권장해 드립니다. 1개월 단위의 수익률은 시장의 특이 사항에 따라 예상치 못한 움직임이 나올 수 있기 때문에 3~6개월 단위의 수익률을 먼저 보고 1년, 3년, 5년 등 장기 수익률을 감안하여 펀드를 선택하면 좋습니다.



위의 그림은 최근 3개월동안 수익률이 높은 순으로 펀드를 정렬해본 결과입니다. 좋은 펀드는 운용기간이 꽤 되면서도 일정하게 높은 수익률을 내주기 마련입니다. 1년 이상 수익률이 표기되지 않은 신생 펀드들은 아무래도 운용에 대한 내용이 검증되지 않았기 때문에 선택을 추천해 드리고 싶지는 않습니다. 신영자산의 상품들이 3개월 기준으로 높은 수익률을 보이고 있습니다. 개인적으로는 1개월 단위 수익률에서는 6.42% 로 아주 높은 편은 아니지만 3개월, 6개월, 1년, 3년 관점에서 지속적으로 높은 수익률을 보이고 있는 두번쨰, 네번째 상품이 일단 눈에 들어옵니다.


1개월 기준으로 가장 높은 수익률을 보이고 있는 하나UBS자산운용의 상품은 중기, 장기 수익률이 그다지 좋은 편은 아닙니다. 1개월동안 10% 가까운 수익률을 기록했지만 3년 기준으로 보면 45% 정도로 연 15% 수익률을 기록하는데 그쳤기 때문입니다. 물론 최근 급상승하는 이유가 운용패턴, 편입종목을 수정하면서 급격히 좋아진 경우라면 한 번 가입을 고민해볼만 할 것 같습니다. 


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수익률이라는 것은 전체 투자 금액 대비 이익을 만들어낸 규모의 비율이기 때문에 이 숫자만을 보면 좋은 상품을 고르기 어렵습니다. 수익률이 괜찮은 펀드 상품들이 가려졌다면 다음으로 확인해야 하는 것은 펀드의 규모입니다. 펀드의 규모는 상품을 가입한 사람들이 불입한 투자금과 이익금의 합입니다. 위의 그림은 처음 그림에 규모에 대한 내용을 추가한 그림입니다. 가장 높은 수익률을 보이고 있는 하나UBS자산운용의 상품은 오래된 펀드임에도 전체 투자금액이 9.42 억원밖에 되지 않습니다. 단기에 높은 수익률을 기록했지만 투자금액 자체가 너무 작기 때문에 편입된 종목 일부에서 큰 이벤트가 있었을 가능성이 높다 하겠습니다.


제가 선택했던 두번째, 네번째 종목을 살펴보면 투자 규모면에서 큰 차이가 확인이 됩니다. 두번째 종목은 펀드 규모가 16.63 억원에 머물고 있습니다. 이 상품은 만들어진지 1년정도 된 상품으로 편입한 종목이 상당히 괜찮은 편으로 추정되고 앞으로 더 많은 투자자들이 선택할 가능성이 높은 상품이 될 것 같습니다. 네번째 상품은 규모가 304억원으로 상당히 크기 때문에 상대적으로 두번째보다 안정적일거라는 추정이 가능합니다. 물론 이 두상품은 같은 상품으로 수수료모델만 다른 ("종류"가 다르죠!) 상품입니다. 고로... 이제 두번째와 네번째 상품 모두 괜찮은 선택이 될 것 같습니다!


어려운 시기일수록 허리띠를 졸라매고 미래를 위한 투자를 시작해야 합니다. 한달에 한번씩 단돈 오만원이라도 펀드 상품에 조금씩 적립해 나가다보면, 어느 순간 목돈이 되어 중요한 순간에 요긴하게 쓰일 수 있을 겁니다. 펀드를 어렵다고만 생각하지 마시고 간단한 몇가지 원칙을 정해놓고 선택, 투자하는 재미를 느껴보시기 바랍니다.


투자는 계획입니다. 펀드 상품 역시 은행 창구에서 직원의 권유로 "그냥 가입할까?" 하는 접근보다는 목돈마련 (내집장만, 결혼자금, 사업자금 등) 관점에서 철저하게 계획하고 선택해야 합니다. 재무전문가들과의 무료 상담을 통해 내게 필요한 재테크 계획을 점검해보고 적절한 투자 상품을 상담 받아 보시는 것은 어떨까요? [자세히보기]



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Posted by 노피디

어제 NoPD가 몇가지 ELS 상품을 가입해둔 우리투자증권에서 문자가 왔습니다. 가입했던 상품중 하나가 만기가 되어 상환되었다는 내용이더군요. 한참 해외 출장 후폭풍에 정신이 없어서 신경을 쓰지 못했는데, 다운로드 받아둔 상품 설명서를 살펴보니 상환된 상품이 원금보장형 ELS 였습니다. 요즘처럼 장이 안좋아도 원금을 보장해주는 상품이었던 것이지요.

이 상품을 가입할 당시만 해도 주가는 승승장구하는 상태였지만 일각에서는 고점에 대한 우려를 내고 있던 상황이었습니다. 대세 상승이라는 큰 명제에는 동의를 하고 있는 NoPD 였으나 단기 내지는 1~2년의 중기를 볼 때 왠지 자신이 없어서 과감(?)하게 KOSPI200 지수를 추종하며 (상당히 안정적이죠 -_-;) 원금 보장 (극도의 안정감...) 이 가능한 이 상품에 자금을 부었답니다.

결과만 우선 말씀 드리자면, 부은 금액 그대로 1년만에 다시 회수를 했습니다. 말그대로 원금 보장인 것이지요. 가입시점 대비하여 주가지수가 급락한 것을 감안하면 나름 선방이랄까요. 적금, 예금에 비해서 높은 수익률을 기대할 수 있고 펀드, 주식에 비해서 위험 부담이 적은 파생상품이라 가능했던 시나리오가 아닌가 싶습니다. (참고로, 조기상황 및 만기상환시 운영수수료 같은것도 없습니다. 500을 넣으면 원금보장시 500이 나오는 것이죠.)

어제 블랙 먼데이를 맞이하며 급격히 하락한 KOSPI200 지수를 보면서 원금 환수(?)된 자금을 다시 부어 넣을까 고민을 하고 있습니다. 기대 수익률이야 아주 큰 것은 아니지만 나름 지수 하락한 시점에서 저점 매수와 같은 개념으로 원금 보장을 받는 것도 나쁘지 않을 것 같습니다. 물론 요즘 여유자금이 많이 없어서 큰 금액은 안되겠지만, 나름의 여유 자금으로 이런 기대를 해보는 것은(기대 수익율 25% 입니다)  로또 투자(?)보다 나은 선택이 아닐까요. ㅎ...

- NoPD -

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Posted by 노피디

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