저금리 시대입니다. 가까운 이웃나라 일본은 이미 금리가 마이너스로 내려갔습니다. 금리가 마이너스라는 뜻은 은행에 재산을 맡겨 두더라도 은행이 돈을 굴려 수익을 만들어낼 방법이 마땅치 않아 돈을 맡겨주는 비용을 받아간다는 의미로 해석해도 무방합니다. 두자릿수 이상의 이자율을 보장받던 고금리 시대를 살아온 분들께는 잘 이해가 되지 않을 상황일지 모르지만, 이는 경제가 그만큼 쉽지 않은 상황이라는 반증이고 당분간은 계속 어려울 수 있다는 신호이기도 합니다. 현실을 살아가는 소시민들에게는 더할나위 없이 어려운 시기라 봐도 무방하겠습니다.


시절이 이렇다 보니 만족스럽지 못한 수입을 어떻게 불릴 것인지를 고민하는 것 보다 지출에 대한 통제, 어쩔 수 없이 발생되는 소비와 이를 통한 반대 급부를 최적화하는데 사람들이 관심을 갖게 됩니다. 신용카드나 체크카드 역시 그런 고민의 사정권에 들어 있는건 당연합니다. 특히 올해는 신용카드에 대한 소득공제 혜택이 지속될 것인지에 대한 이슈까지 겹치면서 체크카드, 현금사용 및 영수증 처리에 더 많은 분들이 관심을 갖게 되는 것 같습니다. 



인터넷 뱅킹이나 모바일 뱅킹으로 쉽게 계좌 개설이 가능한 "퍼스트가계적금"이자는 중요하지 않습니다. 포인트를 현금화 하기 위해 잠시 개설할 뿐이니까요..!



체크카드 바닥에도 날고 기는 촌천살인 카드들이 많겠지만 직장인들을 위한 체크카드로 SC은행의 리워드360 을 추천하는 분들이 많습니다. 이 체크카드가 사람들의 입에 오르내리게 된 가장 큰 이유는 식당 업종에서의 카드 사용시 5% 에 달하는 높은 포인트 적립율 때문입니다. 직장인들은 최소한 한달에 20번 이상의 점심, 일이 늦게 끝나기라도 한다면 저녁까지 포함하여 25~30번의 식사를 사먹어야 합니다. 여기에 주말에 친구, 가족들과의 외식을 포함하면 금액도 꽤 큽니다. 식당 업종에 대해서 높은 포인트 적립을 해주는 리워드360이 직장인에게 소중한(?) 카드인 이유입니다. 


이렇게 쌓인 포인트는 항공사 포인트로 일정 비율로 전환할수도 있지만 (사실 저도 이걸 생각하고 처음에 체크카드를 만들긴 했습니다만...) 쌓인 포인트를 단 1원도 버리지 않고 현금화하는 방법이 있어 리워드360의 가치는 더욱 빛이 나고 있습니다. 실제로 이 방법이 유효한지를 확인하기 위해 적립된 포인트를 살펴보니 어느새 7만점이 넘어 있었습니다. 이 포인트를 현금으로 전환하기 위해서는 "퍼스트 가계적금" 을 가입해야 합니다. SC은행 스마트폰용 앱을 설치해 두었다면 절차는 정말 간단합니다.




금융거래와 관계된 부분이다보니 뭔가 약관 동의 등의 절차가 필요합니다. 혹시나 "선택" 적으로 동의해도 되는 마케팅 항목이 있다면 스팸, 광고성 연락을 막기 위해 선택하지 않아야겠습니다. 적금 계좌이니 출금에 사용될 모계좌가 있어야 합니다. 리워드360을 가지고 계시다면 계좌가 있을테니 해당 계좌를 선택하시면 됩니다. 전후 비교를 위해 잔액을 노출시켜 봤는데요, 네, 가난합니다. 고작 20만원 남짓 들어있는 계좌의 쓸쓸함을 포인트 현금화로 한번 불려보도록 하겠습니다! (불끈)




퍼스트 가계적급 신청의 상세 내용으로 진입하면 "포인트 사용" 이라는 토글 스위치와 "포인트 입금" 이라는 부분이 보입니다. 포인트 전액을 현금화 할 것이기 때문에 가입금액을 포인트 잔액 만큼인 71,800원으로 입력했고 포인트 사용 옵션을 켠 다음, 포인트 입금 역시 같은 금액을 입력했습니다. 가입기간도 중요한 부분이 아니기 때문에 넘어가도 무방하겠습니다. 자동이체니 뭐니... 영혼을 잠시 내려놓고 값을 입력하시면 되겠습니다.






무척 간편하게 퍼스트 가계적금의 계좌 생성 절차가 끝났습니다! 계좌에는 그동안 점심, 저녁 사먹으면서 열심히 쌓아둔 리워드360 카드의 포인트에서 이체된 71,800 원이 입금되었겠죠? 친절하게도 문자 메세지로 계좌가 무사히 개설되었음을 알리는 문자 메세지가 도착했습니다. 자, 이제부터 할일은 계좌를 해지하는 일입니다 -_-+ 1.9% 라는 이자율이 마음에 드신다면 계좌를 유지하셔도 되겠습니다만, 다음 포스팅에서 소개해 드릴 다른 은행의 고이율 상품에 돈을 넣는 것을 추천드리고자 합니다. (언제 포스팅을 올릴지는... 저도 잘 모르겠습니다.)




열심히 계좌를 만드신 여러분의 다음 할일은 계좌 해지입니다. 앱의 좌측 상단의 샌드위치 아이콘을 눌러서 아랫쪽의 "가입상품 조회/해지"를 선택합니다. 물론 포스팅의 절차상 가이드 하는 것일 뿐이니 수단과 방법을 가리지 말고 새로 개설하신 계좌 정보로 진입하는 것이 목적입니다. 목록에서 개설된 퍼스트가계적금을 선택하여 비밀번호를 입력하고 다음 버튼을 누릅니다.






가입 해지에 대한 확인을 하고 과감하게 통장을 멀리 보내고 말았습니다. 잠시 계좌가 사라졌다는 슬픈 마음을 뒤로하고 원래의 출금 계좌로 돌아가 보도록 하겠습니다. 여느 은행이나 마찬가지이겠지만 계좌 해지시 잔고는 출금 계좌로 이체되는 것이 인지상정이겠습니다. 리워드360 체크카드에 연결해둔 계좌 정보를 들어가보니 퍼스트 가계적금 계좌 해약을 통해 입금된 71,800원이 입금되 내역이 확인됩니다..! 기존의 다소 안쓰러웠던 잔액 22만원에서 급증한 30여만원에 달하는 잔고가 왠지 마음을 뿌듯하게 해주는 듯 합니다..!


각자의 소비 패턴에 따라 신용카드와 체크카드는 그 용처가 달라집니다. 수십만원의 연회비를 내야만 하는 플래티넘 카드에서부터 연회비가 없는 체크카드에 이르기까지 다양한 카드들이 시중에 유통되고 있습니다. 소개해드린 포인트 현금화도 좋지만 내게 가장 적절한 카드를 고르고 수입에 맞는 합리적인 지출을 할 수 있도록 하는 것이 무엇보다 먼저일겁니다. 어려운 시기, 이자도 많이 못주겠다는 은행들이 얄밉다면 결제전 한번 더 생각하고 카드를 긁는 여러분들이 되시면 좋겠습니다!


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Posted by 노피디

2015년도 이제 오늘과 내일이면 끝이납니다. 왠지 모르게 더 정신 없었던 한해였기에 뭔가 아쉬움이 남습니다. 하지만 다가오는 1월은 연말정산 준비로 더 정신 없는 시간을 보내셔야 할 분들이 많을 겁니다. 매년 반복되는 연말정산이지만 조금씩 바뀌는 세법과 관련한 절차 등으로 인해, 제대로 세금을 돌려받기 위해서는 신경써야 할 것들이 많습니다. 그 중에서도 가장 먼저 신경써야 할 것은 어떤 절차를 통해 얼마만큼의 세금을 내가 냈고, 또 어떤 절차를 통해 낸 세금을 돌려받게 되는지에 대한 큰 그림을 숙지하는 것입니다.


이미 수년동안 연말정산 절차를 진행해 본 숙련된 직장인이라면 정확하게는 아니더라도 대략적으로 "수단과 방법을 가리지 말고 과세표준을 낮춰야 한다!"를 알고 계실겁니다. 하지만 사회 초년생에게는 세금이 결정되는 과정도 다소 생소하고 "과세표준"이라는 용어의 생소함, 왜 이걸 낮춰야만 연말정산을 13월의 월급으로 변신시킬 수 있는 것인지가 궁금할겁니다. 검색을 통해 많은 정보를 찾을 수 있지만 과세의 중심 국세청에서 자료를 찾는 것이 가장 정확합니다.




국세청이 제공하고 있는 2015년 근로소득 간이세액표에서 발췌한 근로소득 연말정산 세액 계산방법 장표입니다. 우측의 복잡한 이야기들은 차치하고 왼쪽에 있는 항목들을 위에서부터 아래로 읽어 내려가면 연말정산의 프로세스를 쉽게 이해할 수 있습니다. 가장 첫번째 항목은 쉽게 생각하면 본인의 세전 연간 총 소득입니다. 이 숫자에서 여러가지 공제 항목들을 제외시키면서 최종적으로 "과세표준" 을 산출하는 것이 연말정산의 거의 전부라 생각해도 무방합니다. (바뀐 세법 덕분에 실제로 총급여세액을 계산하는 것은 조금 더 복잡하지만 단순하게 생각하셔도 큰 차이는 없겠습니다)


두번째 항목인 "근로소득공제"는 총 급여액의 구간에 따라 기본적으로 제하는 공제 금액입니다. 단순하게 생각하면 자신의 연봉 구간에 따라 기본적인 공제 금액과 구간별로 정해진 퍼센트에 따라 계산된 금액을 더하여 연간 총 소득에서 빼면됩니다. 이렇게 계산된 금액이 세번째 항목인 근로소득금액이 되겠죠? 뭔가 좀 헷갈린다면 아래의 예제를 보시면 쉽게 이해가 될 것 같습니다. 연간 총 소득이 48,120,000원인 사람이라면 위 표에 나온데로 "1200만원 + (총급여액 - 4500만원) x 15%"를 계산하여 근로소득금액 35,964,000원이 계산됩니다. 





근로소득금액이 확정 되었다면 여기서부터는 다소 쉽습니다. 1년동안 여러 지인들과 은행 직원 등으로부터 "연말정산에 도움이 되는 상품이에요!" 와 같은 멘트의 유혹으로 가입한 상품에서부터 주택 구입 자금에 대한 상환, 신용카드 및 현금영수증 사용액 등으로부터 산출된 숫자를 하나씩 하나씩 빼나가는 과정입니다. 개별 항목별로 반영되는 비율이라든가 조건은 천천히 더 살펴보면 되니 이 글에서는 언급하지 않겠습니다! 요지는 근로소득금액을 최대한 더 작게 만들 수 있도록 빼먹는 항목이 없도록 잘 챙겨야 한다는 점 정도겠습니다!





이렇게 계산된 금액이 바로 "과세표준" 입니다. 과세표준은 쉽게 이해하자면 세금 당국이 인정하는 여러가지 항목들을 소득에서 제외하여 실질적으로 세금을 내야 하는 기준 금액입니다. 국세청은 구간을 5가지로 나누어 각 구간별로 별도의 세금을 부과하고 있습니다. 구간이 바뀔 때마다 이전 구간에서 내게되는 최대 세금에 더하여 추가 소득에 적용되는 15%, 24%, 35%, 38% 의 세금이 합산되어 최종적인 세액이 결정됩니다. 이쯤되면 "아, 과세표준 구간을 낮추게 되면 레버리지 효과가 정말 크겠군!" 하는 생각이 드실겁니다. 수단과 방법을 가리지 말고 소득공제될 수 있는 모든 것들을 잘 챙겨야 하는 이유가 여기에서 나오게 됩니다. 연말정산을 위한 상품을 가입할때도 이런 효과를 감안해야 하겠죠!


복잡해 보이지만 생각하면 또 단순한 이 과정을 거쳐 나온 숫자를 우리는 결정세액이라고 부릅니다. 연말정산의 최종 절차는 바로 이 결정세액과 매월 이미 납부한 세금들의 합산 금액을 비교하여 어느 숫자가 크냐에 따라 13월의 월급이 되기도 하고 13월의 세금이 되기도 하는 것입니다. 낸 세금보다 계산된 세금이 적다면 13월의 월급으로 환급을 받는 것이고, 계산을 해봤더니 낸 세금보다 더 큰 숫자가 나왔다면 안타깝게도 이번해에는 돈을 토해내야 하는 것입니다!


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Posted by 노피디

한해의 마지막달인 12월이 되었지만 아직 날씨가 많이 춥지 않아 겨울인지 잘 모르시겠다는 분들이 많습니다. 어제 오후내 내린 부슬부슬 비로 기온이 많이 떨어진다고 하니 이제 본격적으로 겨울이 시작될 것 같습니다. 정신 없이 한해가 흘러온 탓인지 시간이 이렇게 된지도 몰랐던 요즈음, 갑작스레 늘어난 전화가 "아, 지금은 12월이구나!" 하는 것을 다시 느끼게 해줍니다. 하루에도 한, 두곳 이상에서 걸려오는 전화는 바로 자동차보험 만기에 따라 각 보험사에서 걸어오는 보험 갱신, 견적 산출에 대한 전화입니다.


오래전에 포스팅에서도 소개했지만 연말이 다가오면 신차에 대한 사전 예약으로 차를 구입하는 분들이 많고 혹은 연식이 이제 바뀌는 차량들에 대해 많은 할인을 받아 차를 구매하는 분들이 많다보니 이에 따른 자동차보험 갱신도 많은 달입니다. 자동차보험 회사들은 이 기회를 놓치지 않고 가입자를 유치하기 위해 한창일 수 밖에 없고, 자동차 오너들은 매년 가입해야 하는 의무 보험인 탓에 울며 겨자먹기로 견적을 받고 어디가 더 좋을지 고민할 수 밖에 없는 시기입니다.



보험료가 좀 나올 것 같은 차량은 구입을 지양함이 ;;; ㅜㅜ



자동차보험사들에서 전화가 오면 등록되어 있는 차량 정보를 간단히 확인하고 대물 등 특정한 항목에 대한 보장 금액 산정을 한 뒤 금액을 알려주기 때문에 또 다시 한번 메일로 전달된 상세 견적을 보고 다른 보험사에서 보내준 것과 비교해야 하는 번거로움이 있습니다. 행여나 여러 보험사에서 각 항목을 조금씩 다르게 넣은게 있다면 어디가 좋은 가격을 준 것인지도 비교하기도 힘들죠. 때문에 몇 년 전부터 저는 다이렉트 자동차보험으로만 갱신을 해오고 있습니다.


다이렉트 자동차보험은 일반 자동차보험사에 비해 텔레마케터나 인터넷 웹 사이트를 통해 가입 접수를 받기 때문에 인건비 부문의 지출이 적고 이에 따른 판매수수료가 적습니다. 여기에 별도의 보험사 점포가 존재하지 않기 때문에 기본적인 사무실 운영 비용이 절약될 수 밖에 없습니다. 이는 크던 작던 보험료 산정에 영향을 줄 수밖에 없고 다이렉트 자동차보험이 일반 자동차보험보다 전반적으로 저렴할 수 있는 중요한 요인이 되곤 합니다. 다양한 옵션을 조정하면서 견적을 뽑아볼 수 있는 인터넷 사이트는 부수적으로 따라오는 메리트입니다.



다이렉트 보험이 싼 이유. 이젠 다들 아시죠!?



다이렉트 자동차보험이 시장에서 초기에 주었던 이미지는 "왠지 사고가 났을때 보험망이 별로 넓지 않을 것 같아" 였습니다만 요즘은 왠만한 다이렉트 자동차보험사는 일반 자동차보험사 못지 않은 보상, 긴급출동망을 운영중이기 때문에 큰 차이가 없다는 설명도 지난해 겨울, 자동차 베터리 방전으로 긴급 출동을 이용했을때 기사님께서도 확인해주신바가 있습니다. 특히 도심 생활권에서 출퇴근, 주말 근교 나들이 정도로 이용하는 제 생활패턴에는 굳이 더 많은 돈을 지불하고 일반 자동차 보험을 가입할 필요성은 느껴지지 않았습니다.



올해도 특별히 바뀌지 않았다면 OBD 없이 주행거리 사진 촬영도 될거라 믿습니다!



여느해처럼 이번해에도 다이렉트 자동차보험과 일반 자동차보험 견적을 다 받아볼 예정입니다. 하지만 그동안 이용해 오던 다이렉트 자동차보험을 통해 최종 계약을 하게 될 것이라는 것은 변함이 없을 것 같습니다. 경쟁이 치열해 지면서 일반 자동차보험사들도 노력을 할 것이기 때문에 확인은 하겠습니다만 기본적인 비용구조가 달라지긴 힘들기 때문입니다! 빡빡해진 가계 살림에 작은 돈이나마 절약하여 도움이 될 수 있는 선택을 하는 것은 합리적인 선택일테니까요!


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Posted by 노피디

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